Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne santé (HSA) Chargement du lecteur. Un compte d'épargne santé (HSA) est comme un compte d'épargne personnel, mais l'argent est utilisé uniquement pour les frais de santé qualifiés. Le compte peut être configuré avec vous en tant que seul bénéficiaire. Ou pour vous, plus votre conjoint et / ou les personnes à votre charge. Fondée en 2003 dans le cadre de la Loi sur l'assurance-médicaments, l'amélioration et la modernisation de l'assurance-maladie, les HSA permettent aux personnes ayant des régimes de santé à haut montant de payer des dépenses courantes de soins de santé et d'économiser pour les dépenses futures. Ici, nous examinons les exigences d'admissibilité, les avantages et les inconvénients et d'autres détails importants sur les plans d'épargne-santé. Pour être admissible à une HSA, vous devez être inscrit à un régime d'assurance-maladie spécial appelé un régime de santé à haute franchise ou HDHP. Alors que ces plans ont des franchises élevées, les primes mensuelles sont généralement beaucoup moins que pour les plans avec des franchises inférieures, ce qui les rend attrayants pour les gens qui essaient de minimiser les coûts initiaux associés aux soins de santé. Les PSDH sont destinés à couvrir les maladies graves ou blessures, et à l'exception des soins préventifs (tels que les examens médicaux annuels, les vaccinations pour enfants et adultes et les services de dépistage), votre franchise annuelle doit être satisfaite avant que les prestations du régime ne soient payées. Selon les lignes directrices fédérales, vous pouvez ouvrir et cotiser à une HSA si vous êtes: couvert par un HDHP le premier jour du mois; pas couvert par un autre régime non HDHP (sauf quelques exceptions pour certains régimes à couverture limitée, comme Dentaire, de vision et d'incapacité) Non inscrit à l'assurance-maladie Non réclamé comme une personne à charge d'une personne autre que la déclaration de revenus L'IRS établit des lignes directrices (ajusté pour l'inflation) pour HSAs et HDHP chaque année, Pour 2014, tous les HDHP doivent avoir une franchise minimale de 1 250 pour les particuliers et de 2 500 pour les familles. Le maximum de la poche (y compris les franchises, les co-paiements et la coassurance, mais pas les primes) ne peut pas dépasser 6 350 pour les particuliers et 12 700 pour les familles. Pour plus d'informations à ce sujet, consultez Règles pour avoir un compte d'épargne santé (HSA). Les comptes d'épargne-santé offrent un moyen d'économiser et de payer les dépenses de santé. Il ya de nombreux avantages à avoir un compte d'épargne santé, y compris: D'autres peuvent contribuer à votre HSA. Les contributions peuvent venir de diverses sources, y compris vous, votre employeur, un parent et toute autre personne qui veut ajouter à votre HSA. Contributions avant impôts. Les cotisations versées par l'entremise de dépôts de la masse salariale (par l'entremise de votre employeur) sont habituellement faites avec des dollars avant impôts, ce qui signifie qu'ils ne sont pas assujettis à l'impôt fédéral sur le revenu. Dans la plupart des États, les contributions ne sont pas non plus assujetties aux impôts sur le revenu des États. Votre employeur peut également faire des cotisations en votre nom, et la cotisation n'est pas incluse dans votre revenu brut. Cotisations déductibles d'impôt. Les cotisations versées avec des dollars après impôt peuvent être déduites de votre revenu brut sur votre déclaration de revenus. Ce qui signifie que vous pouvez devoir moins d'impôt à la fin de l'année. Retraits gratuits. Les retraits de votre HSA ne sont pas assujettis aux impôts fédéraux (ou dans la plupart des cas, de l'État) s'ils sont utilisés pour des frais médicaux admissibles. Les gains sont des taxes. Les intérêts ou autres revenus sur les actifs du compte sont libres d'impôt. Les fonds roulent. Si vous avez de l'argent dans votre HSA à la fin de l'année, il passe à l'année suivante. Portable. L'argent dans votre HSA reste disponible pour les futures dépenses médicales admissibles, même si vous changez de régime d'assurance maladie, de changer d'employeur ou de prendre sa retraite. Les fonds laissés dans votre compte continuent d'augmenter les frais d'impôt. Pratique. La plupart des HSA émettent une carte de débit. Afin que vous puissiez payer vos médicaments sur ordonnance et d'autres frais tout de suite. Si vous attendez une facture par courrier, vous pouvez appeler le centre de facturation et effectuer un paiement par téléphone à l'aide de votre carte de débit. Et, vous pouvez utiliser la carte dans un guichet automatique pour accéder à de l'argent. HSA ont également quelques inconvénients, y compris: exigence de franchise élevée. Même si vous payez moins de primes chaque mois, il peut être difficile même avec de l'argent dans une HSA de venir avec l'argent pour répondre à une franchise élevée. Coûts de santé inattendus. Vos coûts de soins de santé pourraient dépasser ce que vous aviez prévu, et vous ne pouvez pas avoir assez d'argent économisé dans votre HSA pour couvrir les dépenses. Pression pour sauver. Vous pouvez être réticents à demander des soins de santé lorsque vous en avez besoin parce que vous ne voulez pas utiliser l'argent dans votre compte HSA. Impôts et pénalités. Si vous retirez des fonds pour des dépenses non-qualifiées avant que vous ayez 65 ans, vous devrez des impôts sur l'argent plus une pénalité 20. Après l'âge de 65 ans, vous devrez des taxes mais pas la pénalité. Tenue des dossiers. Vous devez conserver vos reçus pour prouver que les retraits ont été utilisés pour des dépenses de santé admissibles. Frais. Certaines HSA facturent des frais de maintenance mensuels ou des frais par transaction, qui varient selon les établissements. Bien que généralement pas très élevé, les frais de coupe dans votre ligne de fond. Parfois, ces frais sont supprimés si vous maintenez un certain solde minimum. Des centaines de dépenses de santé sont admissibles au paiement d'une HSA. Elles sont expliquées en détail dans la publication 502, Frais médicaux et dentaires de l'IRS. Exemples de dépenses médicales admissibles: Acupuncture Traitement de l'alcoolisme Services d'ambulance Chiropraticiens Fournitures pour lentilles de contact Traitements dentaires Services de diagnostic Médecins frais Examens oculaires, lunettes et chirurgie Services de fertilité Chiens-guides Appareils auditifs et piles Services hospitaliers Insuline Frais de laboratoire Médicaments d'ordonnance Services de soins infirmiers Chirurgie Soins psychiatriques Appareils téléphoniques pour les malvoyants ou les malentendants Thérapie ou conseil Fauteuils roulants Radiographies Les cotisations à votre HSA peuvent être faites à n'importe quel moment de l'année civile et jusqu'au 15 avril de l'année d'imposition suivante. Vous pouvez faire des cotisations régulières tout au long de l'année, ou faire une contribution forfaitaire chaque fois que c'est commode. L'IRS fixe des limites de cotisation qui déterminent combien vous et votre employeur pouvez contribuer à votre HSA chaque année. Pour 2014, les montants maximaux de contribution sont de 3 300 pour les particuliers et de 6 550 pour la couverture familiale. Vous pouvez ajouter jusqu'à 1 000 de plus à titre de contribution de rattrapage si vous avez 55 ans ou plus à la fin de votre année d'imposition. Mise en place d'un compte d'épargne santé Vous devez avoir un HDHP avant de pouvoir vous inscrire à un compte d'épargne santé. Une fois que vous avez un HDHP, vous pouvez contacter votre compagnie d'assurance-maladie pour plus de détails sur la mise en place d'une HSA par l'intermédiaire de sa banque recommandée, ou vous pouvez sélectionner une institution financière de votre propre chef ou par le biais de votre employeur ressources humaines. Votre banque ou credit union locale peut offrir des HSA et peut vous fournir des informations d'inscription. Vous pouvez également regarder en ligne (essayez une recherche sur Internet pour les fournisseurs HSA). Une fois que vous avez sélectionné une banque, le processus d'inscription est assez rapide et comprend le fait de remplir une demande et de financer le compte. Un compte d'épargne santé peut être un excellent choix pour les personnes qui souhaitent limiter leurs coûts initiaux de la santé tout en économisant pour les dépenses futures. HSA vont main dans la main avec HDHPs, de sorte que les primes mensuelles sont généralement beaucoup moins que si vous avez un plan de santé faible franchise. En outre, un traitement fiscal favorable signifie que vous pouvez devoir moins en impôts sur votre déclaration de revenus. Quoi de plus, une HSA peut vous permettre de payer en dollars avant impôt pour les articles de vos employeurs d'autres options d'assurance ne couvrent pas, comme les lunettes. Cela dit, HSAs arent idéal pour tout le monde. Si avoir une franchise élevée semble trop risqué pour vous ou si vous prévoyez d'avoir des dépenses importantes de soins de santé un plan avec une franchise plus faible et plus faible co-pays pourrait avoir plus de sens. Avant de prendre des décisions, il est toujours judicieux de comparer vos options et d'examiner de près les éléments de coûts (p. Ex. Primes mensuelles, franchise, co-paiement et coassurance) associés aux différentes options. Comparez également une HSA à un compte de dépenses flexibles. Une autre façon d'utiliser l'argent avant impôt pour payer les frais de santé. Les comptes d'épargne santé sont conçus pour aider les gens qui ont des polices d'assurance-santé avec des franchises élevées de mettre de l'argent de côté pour aider les comptes d'épargne-santé Payer des frais médicaux. Si vous êtes admissible à une HSA, vous pouvez contribuer jusqu'à un certain montant d'argent chaque année et le déduire de vos impôts. Pourtant ce n'est que le début des avantages fiscaux que les HSA offrent. Jetons un coup d'oeil aux changements annuels qui prendront effet pour HSAs en 2017 et pourquoi vous devriez regarder dans HSAs si youre admissible. 2017 Changements HSA Il ya relativement peu de changements pour les comptes d'épargne santé en 2017 par rapport à 2016. Parce que les ajustements d'inflation ont été minimes, la plupart des exigences pour les HSA et leurs connexes high-deductible health plans ou HDHPs restent inchangées. En particulier, ce qui est qualifié de HDHP demeure le même, avec les mêmes limites minimales de franchise et maximum de dépenses de poche qui s'appliquent comme en 2016. Seule une modeste modification des limites de cotisation pour la couverture de self-only prend effet en 2017. Limite Pour 2017 HSAs Table par auteur. Source des données: Internal Revenue Service. En outre, il y a une contribution de rattrapage de 1 000 pour les personnes âgées de 55 ans ou plus d'ici la fin de 2017. Donc, si vous avez 55 ans d'ici le 31 décembre 2017, vous serez en mesure de contribuer 4 400 pour la couverture auto - Pour la couverture familiale vers une HSA. Ce montant de la contribution de rattrapage est inchangé par rapport à ce qu'il était en 2016. Pourquoi les HSA valent-ils un regard plus près Comme vous l'avez appris plus haut, le principal avantage des HSA est qu'ils vous permettent de contribuer de l'argent sur une base déductible d'impôt pour vos dépenses de santé. En revanche, la plupart des dépenses de santé ne sont déductibles que sous forme de déductions détaillées, et elles ne sont généralement déductibles que dans la mesure où elles dépassent 10 de votre revenu brut ajusté. Tant que vous utiliserez plus tard l'argent HSA pour payer ou rembourser pour les frais médicaux admissibles, alors la distribution sera exempt d'impôt. Certains travailleurs seront familiers avec les comptes de dépenses flexibles pour les besoins de soins de santé, qui ont des similitudes avec HSAs. Cependant, l'argent HSA n'est pas lié à une année particulière, et vous ne risquez jamais de renoncer à votre contribution si vous ne l'utilisez pas tout de suite. Au lieu de cela, vous pouvez transférer de l'argent HSA non utilisé aussi longtemps que vous le souhaitez. Mieux encore, les HSA sont des véhicules d'investissement, et vous pouvez donc prendre de l'argent HSA et le mettre à travailler de la même manière que vous pouvez avec IRA pour la retraite. En fait, HSAs combiner deux caractéristiques que vous ne pouvez pas trouver dans un seul IRA: les contributions déductibles d'impôt et des distributions libres d'impôt. Si vous commencez à utiliser HSA tôt dans la vie et ne pas réellement besoin de l'argent pour les frais médicaux, vous pouvez réellement construire un grand nid d'oeufs pour plus tard dans la vie lorsque vos besoins de soins de santé sont susceptibles d'augmenter. Enfin, certains employeurs offrent réellement HSA en liaison avec leur propre assurance maladie collective. Si vous avez l'option de choisir un régime de santé à haute franchise au travail, votre employeur pourrait même être prêt à faire des contributions HSA en votre nom, en ajoutant à toutes les contributions que vous faites vous-même. Certains travailleurs peuvent finir bien en avant en choisissant une combinaison HSA et HDHP plutôt que la couverture d'assurance-maladie régulière sans une HSA. Comptes d'épargne santé ont des attributs uniques qui les rendent attrayants pour beaucoup. En connaissant les changements 2017 HSA, vous serez à jour sur la façon dont ces véhicules d'épargne précieux de travail. 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